CFPB Propone Prohibir Facturas Médicas en Informes de Crédito

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) propuso una normativa que, removería las facturas médicas de la mayoría de los informes de crédito, aumentaría las protecciones a la privacidad, ayudaría al aumento de los puntajes crediticios y del número de préstamos aprobados, y prevendría a los cobradores de usar el sistema de reporte del crédito como arma para forzar a la gente a pagar. La propuesta les impediría a las compañías de informes de crédito compartir deudas médicas con prestamistas y les prohibiría a estos últimos tomar decisiones basándose en información médica.

“La CFPB está tratando de terminar con la irracional práctica de utilizar el sistema de reporte del crédito como arma para forzar a los pacientes a pagar facturas médicas que no deben”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra. “Muy frecuentemente, las facturas médicas están equivocadas y no tienen ningún valor prediciendo la capacidad de pago de otros préstamos”, continuó.

En el año 2003, el Congreso restringió a los prestamistas de obtener o usar información de deudas médicas a través de la promulgación de la Ley de Equidad y exactitud en Transacciones Crediticias. Sin embargo, algunas agencias subsecuentemente emitieron excepciones regulatorias especiales, para permitirles a los acreedores usar deudas médicas en la toma de decisiones de crédito.

La CFPB está proponiendo cerrar un vacío legal regulatorio que ha mantenido grandes montos de deuda médica dentro del sistema de reporte del crédito. La normativa propuesta garantizaría que la información médica no dañe injustamente a los puntajes crediticios, y ayudaría a evitar que los cobradores obliguen a la gente a pagar facturas médicas inexactas o falsas.

Una investigación hecha por la CFPB reveló que la presencia de una factura médica en el informe de crédito de una persona no es una buena predicción de la capacidad de pago de un préstamo por dicha persona. De hecho, el análisis hecho por la CFPB muestra que las deudas médicas castigan a los consumidores haciendo que las decisiones tomadas a partir de ella sean menos exactas, lo que lleva a la negación de miles de solicitudes de hipotecas, que los consumidores podrían pagar. Dado que estos son préstamos que serían pagados, la CFPB espera que los prestamistas también se beneficien de estas mejoras a las garantías y aumenten el número de préstamos seguros aprobados. En cuanto a las hipotecas, la CFPB espera que la normativa propuesta resulte en la aprobación de aproximadamente 22.000 hipotecas seguras adicionales cada año.

En diciembre del año 2014, la CFPB publicó un reporte (en inglés) que mostraba que las facturas médicas tenían menos valor para los prestamistas en la predicción de la capacidad de pago, que otras deudas que aparecen en los informes de crédito. Luego, en marzo del 2022, publicó un reporte donde estimaba que las facturas médicas representaban $88 millardos del total de deudas mostradas en informes de crédito. En el mismo, la CFPB anunció que evaluaría si los informes de crédito deberían incluir datos de deudas médicas no pagadas.

Desde este reporte de marzo del 2022, los tres conglomerados nacionales de informes de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, anunciaron que removerían muchas de esas facturas de los informes de crédito, e igualmente, FICO y VantageScore, las dos grandes compañías de puntajes crediticios, han reducido el impacto que tienen las facturas médicas en los puntajes de los consumidores.

A pesar de estos cambios voluntariamente hechos por la industria, aún existen 15 millones de personas en el país que todavía tiene $49 millardos en facturas médicas pendientes, que están en cobranzas, y que aparecen en el sistema de reporte del crédito. La compleja naturaleza de la facturación médica, la cobertura de seguros y los reembolsos, y las cobranzas, trae como consecuencia que las deudas médicas que permanecen en los informes frecuentemente son inexactas o tienen montos inflados. Adicionalmente, los cambios introducidos por FICO y VantageScore no han eliminado la diferencia que existe en los puntajes de crédito entre la gente que tiene deudas médicas en sus informes de crédito y la que no. De finalizarse la normativa propuesta, esperamos que las personas que tienen deudas médicas en sus informes de crédito vean sus puntajes incrementarse en un promedio de 20 puntos.

En el actual Sistema, los cobradores usan inapropiadamente el sistema de reporte del crédito para forzar a la gente a pagar deudas que podrían no deber. Muchos cobradores utilizan una práctica conocida como “debt parking” o deuda estacionaria, la cual consiste en comprar deuda médica y colocarla en los informes de crédito, frecuentemente sin el conocimiento del consumidor. Cuando los consumidores solicitan crédito, podrían descubrir que existen una factura médica que está perjudicando sus posibilidades de recibir un préstamo. Estos podrían sentirse obligados a pagar la factura médica para mejorar sus puntajes crediticios y recibir la aprobación de préstamos, independientemente de la validez de la deuda.

De finalizarse, esta normativa propuesta:

Eliminaría la excepción especial sobre la deuda médica: La normativa propuesta removería la excepción que permite a los prestamistas ampliamente obtener y usar, información acerca de deuda médica para tomar decisiones sobre elegibilidad crediticia. Los prestamistas podrían continuar considerando la información médica relacionada con ingresos por discapacidad y beneficios similares, así como otra que sea relevante para el propósito del préstamo, siempre y cuando sean cumplidas ciertas condiciones.

Establecería límites a las compañías de informes de crédito: La normativa propuesta le prohibiría a las compañías de informes de crédito incluir deuda médica en los informes de crédito que envían a los acreedores, cuando estos últimos tienen prohibido considerarla.

Prohibiría el embargo de dispositivos médicos: La normativa propuesta prohibiría a los prestamistas tomar dispositivos médicos como colaterales de un préstamo, y les prohíbe embargar estos dispositivos, como sillas de ruedas o extremidades prostéticas, si las personas no pueden pagar el préstamo.

La CFPB comenzó este proceso normativo en septiembre del año 2023, con las metas de terminar con las prácticas coercitivas de cobranzas y limitar el efecto de la deuda médica en el sistema de reporte del crédito. Adicionalmente, en el 2022 la CFPB publicó un reporte (en inglés) en el que describe los efectos debilitantes de la deuda médica, además de un boletín (en inglés) sobre la Ley No Sorpresas, para recordarles a las compañías de informes de crédito y a las de cobranzas, cuáles son sus responsabilidades legales bajo esta legislación.

Lea la propuesta de normativa; Prohibición al Uso de Información Médica a Acreedores y Agencias de Informes de Crédito (Regulación V) (en inglés).

Lea los Límites No Oficiales a la Prohibición al Uso de Información Médica a Acreedores y Agencias de Informes de Crédito (Regulación V) (en inglés).

Los comentarios deberán ser recibidos antes del 12 de agosto del 2024.

Sepa más acerca de los Requisitos del Reporte del Crédito (en inglés), y sobre el trabajo de la CFPB con la deuda médica (en inglés).

Los consumidores pueden enviar quejas en la página de la CFPB, o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor es una agencia del siglo 21 que implementa y hace cumplir las leyes federales en materia financiera, y que se asegura de los mercados de productos financieros sean justos, transparentes y competitivos. Para encontrar más información visite consumerfinance.gov/es.