CFPB emite normas para proteger a prestatarios de hipotecas

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés), emitió una opinión legal para proteger a los consumidores de “double’dealing” negociaciones escondidas en plataformas digitales de comparación de ofertas. Las compañías que operan estas plataformas les hacen creer a los compradores potenciales que ellos proveen comparaciones objetivas de prestamistas, pero podrían estar ilegalmente refiriendo gente solamente a aquellos prestamistas que les paguen comisiones por referencias. Cuando la gente usa a un prestamista que no sea la mejor opción para sus necesidades, podrían terminar recibiendo una menor calidad de servicio, o pagando miles de dólares más en costos de cierre, o intereses. La opinión legal describe cómo las compañías violan la “Real Estate Settlement Procedures Act”, RESPA, o Ley de Procedimientos de Negociación en Bienes Raíces, cuando guían a los compradores hacia ciertos prestatarios usando tácticas pague por participar, en vez de proveerles con información detallada y objetiva.

“Dado el aumento de las tasas de interés en hipotecas, es aún más importante para los compradores de vivienda el poder buscar y comparar ofertas de préstamos”, dijo el director de la CFPB Rohit Chopra. “Estamos trabajando para asegurarnos de que las plataformas online no estén manipulando los resultados de las búsquedas, para luego coaccionar a los prestamistas a pagarles comisiones”, continuó.

Durante el último año, las tasas de interés hipotecarias han crecido sustancialmente. La gente que está buscando el trato que más le convenga en una hipoteca, o cualquier otro servicio de negociación, frecuentemente usa plataformas y aplicaciones móviles de comparación de ofertas. Muchas de estas páginas web y aplicaciones afirman ofrecer listas de proveedores, clasificados según le convengan a las necesidades del consumidor. Luego de entregar sus datos personales para poder acceder a la página, o hacer una búsqueda, la gente espera recibir una representación neutral y justa de los proveedores que mejor podrían satisfacer sus necesidades con una hipoteca, o cualquier otra negociación.

Bajo RESPA, es ilegal que las compañías o individuos, incluyendo a las plataformas digitales de comparación de ofertas, reciban comisiones y tarifas por referencias, por alguna transacción que involucre una hipoteca residencial u otro servicio de negociación de bienes raíces. Eliminar las tramas de comisiones, genera una competencia justa al forzar a prestamistas y proveedores a competir en las mismas condiciones, y esto lleva a la oferta de tasas más bajas y a una mayor calidad del servicio.

La opinión legal emitida, busca asistir a aquellas compañías que estén cumpliendo con la ley, a cumplir con las leyes existentes. No crea ningún nuevo requisito, sino que ofrece claridad en cuanto a cómo las empresas pueden navegar los temas asociados a la operación de plataformas de comparación de ofertas hipotecarias. La misma describe cómo estas compañías podrían violar la Ley RESPA y potencialmente otras leyes, si coaccionan a profesionales hipotecarios a pagarles, ilegalmente manipulan a los consumidores, o se involucran en actividades ilegales con referencias, incluyendo:

• No ser neutral al presentar a uno o más proveedores: el operador de la plataforma presenta a ciertos prestamistas basándose en los pagos por referencias que hayan recibido de ellos, en vez de la data personal o preferencias del comprador, u otros criterios objetivos. Por ejemplo, el operador presenta a un prestamista como la mejor opción porque éste paga la tarifa más alta por referencias. Sin embargo, al comprador se le hace creer que ese prestamista fue seleccionado basándose en los datos personales que había compartido o en sus preferencias. Otra variación de esta práctica es que las plataformas de comparación de ofertas hipotecarias podrían recibir pagos de prestamistas para rotarlos en el tope de su lista de opciones, independientemente de si el prestamista destacado es el que más le conviene al comprador.
• Adecuar la fórmula interna de la plataforma para favorecer a ciertos proveedores: La forma de introducir datos o la fórmula de la plataforma, son manipuladas para generar opciones de comparación que favorezcan a los proveedores que más paguen o sean los preferidos de la compañía. Por ejemplo, la fórmula de la plataforma es diseñada para guiar a los compradores a usar a aquellos proveedores con los cuáles, el operador tenga algún interés financiero. En este caso, el comprador no sabe que la fórmula de la plataforma está diseñada para alejarlos de los proveedores que no son los preferidos de la compañía.

La Ley de Protección Financiera del Consumidor del año 2010, transfiere la autoridad para ejecutar la Ley RESPA del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), a la CFPB. Esta opinión legal suplementa las directrices sobre las primeras versiones de las plataformas de comparación de ofertas, dadas por el HUD en 1996 y las cuales aún son aplicadas por la CFPB. La CFPB hará cumplir la Ley RESPA para proteger a los consumidores y para asegurarse de que haya un mercado hipotecario robusto y competitivo. La opinión legal emitida también sigue un grupo de Preguntas frecuentes sobre la ley RESPA (en inglés), publicado en el 2020, para ayudar a las entidades a entender cuáles son sus obligaciones bajo las leyes actuales.

Lea la opinión legal, Procedimientos de Negociación en Bienes Raíces (Regulación X); Plataformas Digitales de Comparación de Ofertas Hipotecarias y Pagos a Operadores Relacionados (en inglés).

Lea la Declaración del Director Rohit Chopra sobre la Comparación de Ofertas Hipotecarias en Tiempos de Altas Tasas de Interés (en inglés).

Sepa más acerca de las herramientas y recursos para compradores de vivienda de la CFPB.

La CFPB estableció el programa de Opiniones Legales (en inglés) en el 2020 para proveer de directrices a las compañías acerca de cómo la actual legislación federal de protección financiera del consumidor, aplica sobre las tendencias de mercado y prácticas de negocios emergentes.

Los consumidores pueden enviar sus quejas sobre hipotecas, y otros productos y servicios financieros, en la página de la CFPB o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor es una agencia del siglo 21 que implementa y hace cumplir las leyes federales en materia financiera, y que se asegura de los mercados de productos financieros sean justos, transparentes y competitivos. Para encontrar más información visite consumerfinance.gov/es.