CFPB Propone Normativa para Ayudar a los propietarios a Evitar Ejecuciones Hipotecarias

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ha propuesto hoy nuevas normas para facilitarles a los propietarios de viviendas el recibir asistencia cuando tengan dificultades para pagar sus hipotecas. De finalizarse, la propuesta obligaría a los administradores hipotecarios a enfocarse en ayudar a los prestatarios cuando pidan asistencia, y no en efectuar “foreclosures” o ejecuciones hipotecarias. Los cambios propuestos también simplificarían el proceso para que los administradores ofrezcan asistencia, reduciendo el papeleo requerido para ello, mejoraría la comunicación entre ellos y los propietarios, y garantizaría que información crítica esté disponible en idiomas que los prestatarios puedan entender. La CFPB está solicitando comentarios públicos sobre diversos temas, incluyendo posibles formas de garantizar que los administradores estén entregando información crediticia que sea exacta y consistente, sobre los prestatarios que estén bajo su evaluación para recibir asistencia.

“Que los propietarios de vivienda que pasen por dificultades puedan recibir la asistencia que necesitan, es beneficioso para los prestatarios, para los administradores, y para toda la economía”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra. “La propuesta de la CFPB reduciría el número de ejecuciones hipotecarias evitables y fortalecería el mercado hipotecario para resistir crisis futuras”, continuó.

Los administradores hipotecarios son las compañías que manejan el día a día de los préstamos hipotecarios. Estas cobran las mensualidades, mantienen los récords de cada préstamo, y muy importantemente, ayudan a encontrar opciones para aquellos propietarios que tengan dificultades para hacer sus pagos. En general, mientras más rápido un administrador pueda insertar a un prestatario en alguna de esas opciones, menores serán las pérdidas para los inversionistas, y mayores probabilidades habrá de evitar la ejecución hipotecaria. Estas opciones pueden incluir pausar temporalmente los pagos, o extender el plazo del préstamo para reducir el monto de las mensualidades.

La actual normativa que rige la administración hipotecaria entró en efecto en el año 2014. La misma fue diseñada como respuesta a la severa crisis hipotecaria que provocó la pérdida de 7,5 millones de hogares en ejecuciones hipotecarias entre los años 2006 y 2014. La normativa incluye rígidos tiempos y otros requisitos que los administradores deben cumplir en todos los casos. La normativa también depende de que los prestatarios envíen todos los documentos necesarios a los administradores, antes de que estos comiencen sus revisiones, o pausen los procedimientos de las ejecuciones.

En el año 2022, la CFPB solicitó comentarios del público (en inglés) acerca de cómo mejorar las protecciones otorgadas a prestatarios en dificultades financieras. Lo escuchado por la CFPB, tanto de la industria hipotecaria, como de defensores de los prestatarios, fue que, contar con una forma más simple de manejar la asistencia hipotecaria, sería muy beneficioso.

En particular, la CFPB recibió una respuesta positiva por la forma en que fue manejada la asistencia a los prestatarios en dificultades durante la pandemia. Durante la misma, para permitir que los administradores pudiesen ayudar al gran número de prestatarios que buscaban ayuda, la CFPB ajustó sus normas permitiéndoles temporalmente a los prestatarios el recibir asistencia sin necesidad de una revisión extensiva, incluso si el resultado de la misma era una pausa de un año a los pagos, o un cambio permanente de los términos del préstamo. Muchos de quienes comentaron, afirmaron que tanto prestatarios, como administradores se habían beneficiado de esta separación hecha desde el marco legal de la normativa del 2014, y alentaron a la CFPB a adoptar de forma permanente, algunos aspectos de esos ajustes hechos durante la pandemia del COVID-19.

La propuesta de hoy, de ser finalizada, podría:

• Detener el doble procesamiento y limitaría las tarifas: La normativa propuesta obligaría a los administradores primero a intentar asistir a los prestatarios cuando estos pidan ayuda, antes de ejecutar. Los administradores generalmente sólo podrían proceder con una ejecución hipotecaria una vez que todas las posibilidades de asistencia sean agotadas, o el prestatario haya dejado de comunicarse con ellos. La propuesta también limitaría las tarifas que el administrador podría cobrarle al prestatario, mientras evalúa las posibles opciones de asistencia. Esto tiene como propósito crear fuertes incentivos para una rápida y justa acción por parte de los administradores cuando revisen la solicitud de ayuda del prestatario.
• Reducir los retrasos simplificando el papeleo requerido: Actualmente, un administrador no puede evaluar si un prestatario es elegible para recibir asistencia, sin haber recibido una “solicitud completa” que incluya toda la información necesaria para determinar si es elegible para recibir cualquiera de las opciones disponibles. Esto puede retrasar el envío de ofertas de asistencia, perjudicando a ambos, los propietarios y los administradores. Bajo la nueva propuesta, los administradores tendrían una mayor flexibilidad para evaluar individualmente a cada prestatario según cada opción disponible, potencialmente permitiendo una más rápida asistencia. Estudios muestran que modificaciones de préstamos simplificadas, con menos papeleo requerido, permitió que los propietarios las recibieran, lo que ultimadamente los mantuvo en sus hogares.
• Mejorar la comunicación entre el prestatario y el administrador: La normativa propuesta obligaría a los administradores a enviarles notificaciones más personalizadas a los prestatarios, para que estos sepan cuáles acciones pueden tomar. Esto incluye cambiar las notificaciones que los prestatarios reciben justo luego de omitir un pago, para que incluyan en ellas información acerca de la identidad del inversionista del préstamo, y la forma de encontrar información acerca de cuál asistencia está disponible.
• Garantizar que los prestatarios reciban información crítica que los prestatarios puedan entender: Bajo la nueva propuesta, los prestatarios que recibieron materiales de mercadeo en otro idioma podrían solicitar que la comunicación acerca de la asistencia hipotecaria les llegue en ese mismo idioma. La normativa propuesta también les exigiría a los administradores que envíen estas notificaciones mejoradas tanto en inglés, como en español, a todos los prestatarios, así como a ofrecer servicios de interpretación oral en las llamadas telefónicas recibidas de los prestatarios.

Las nuevas provisiones no aplicarían sobre pequeños administradores. Todos los requisitos exigidos ahora permanecerán en efecto, hasta la fecha de efectiva de entrada en vigencia de la normativa final.

Lea la propuesta de normativa; Simplificando la Administración Hipotecaria para Prestatarios que Experimenten Dificultades de Pago (en inglés).

La CFPB alienta al público y a todas las partes interesadas a enviar sus comentarios. Estos deberán ser recibidos antes del 9 de septiembre del 2024.

Los consumidores pueden enviar quejas en la página de la CFPB, o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor es una agencia del siglo 21 que implementa y hace cumplir las leyes federales en materia financiera, y que se asegura de los mercados de productos financieros sean justos, transparentes y competitivos. Para encontrar más información visite consumerfinance.gov/es.