Reservistas y Guardias Nacionales pagan más intereses

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB por sus siglas en inglés), ha publicado una investigación que revela que miembros de la Reserva y de la Guardia Nacional en servicio activo, están pagando $9 millones en intereses extra cada año debido a que no siempre reciben los beneficios provistos por su derecho a reducciones de tasas de interés, consagrado en la Ley de Ayuda Civil a Miembros de las Fuerzas Armadas (SCRA, por sus siglas en inglés). La SCRA provee a militares en servicio activo, el derecho a solicitar reducciones de las tasas de interés sobre los préstamos que tengan, durante el tiempo en que estén sirviendo, y por un año adicional en el caso de hipotecas. Sin embargo, de acuerdo a la investigación realizada por la CFPB, sólo una pequeña fracción de los Guardias y Reservistas activos reciben la reducción de sus tasas de interés. Las instituciones financieras pueden tomar pasos para asegurarse de que estos individuos ejerzan más fácilmente sus derechos. El límite que la SCRA establece sobre las tasas de interés es más resaltante, dado el crecimiento de las mismas en el crédito al consumidor.

“Nuestro análisis sugiere que tanto Reservistas, como Guardias Nacionales, en estatus de servicio activo, no están recibiendo las reducciones de las tasas de interés en sus préstamos, tal y como lo establece la ley”, dijo el director de la CFPB Rohit Chopra. “Dado el aumento de las tasas de interés, las compañías financieras deberían tomar los pasos necesarios, para asegurarse de que los derechos de las familias militares sean respetados”, continuó.

El Congreso promulgó la Ley SCRA para proveer a militares en servicio activo con protecciones legales y financieras, que les permitan a éstos, enfocarse en sus misiones. Estas protecciones incluyen el derecho a reducir la tasa de interés, hasta un máximo de 6%, sobre cualquier obligación que tuviese, previo al inicio del servicio. La Ley también incluye protecciones contra el embargo de ciertas posesiones, sin orden previa de una corte, protecciones contra sentencias en casos civiles no cumplidas, y protecciones contra ejecuciones hipotecarias, sin orden previa de una corte. Los militares que sean elegibles para ello, también pueden terminar tempranamente ciertos arrendamientos residenciales o automotrices, sin recibir penalidades.

El derecho a la reducción de la tasa de interés representa un beneficio financiero significativo, que incrementa su valor en un ambiente de tasas de interés más altas, o en situaciones en las que los militares hayan tomado préstamos más grandes, o permanezcan en servicio activo por un largo período de tiempo. Para poner el valor de una reducción de tasa en perspectiva; en su reporte, la CFPB revisó datos desde el 2007, hasta el 2018, y encontró $100 millones en beneficios de tasas de interés no otorgados, en préstamos automotrices y personales. Desde ese momento, las tasas de interés se han movido consistentemente hacia arriba.

Para que un militar se beneficie de su derecho a tasas de interés reducidas, muchos acreedores continúan exigiendo de ellos notificaciones proactivas acerca de cambios en su estatus de servicio activo. De hecho, los militares deben por lo general, notificar a cada uno de sus acreedores por escrito, incluyendo una copia de sus órdenes de servicio activo, o cualquier documento que indique el servicio militar, incluyendo una carta certificada del oficial comandante, que muestre la fecha del inicio del servicio activo. Adicionalmente, algunos acreedores continúan exigiendo el envío por correo o fax de solicitudes por escrito, o documentos suplementarios, en vez de ofrecer un proceso que pueda completarse online. Sin embargo, los acreedores podrían muy fácilmente usar el sistema del Departamento de Defensa para verificar el estatus de servicio activo de cualquier prestatario. Usar la página del “Defense Manpower Data Center SCRA” o Centro de Datos del Capital Humano para la Defensa de la Ley SCRA, ayudaría a garantizar que los militares se beneficien de su derecho a la reducción de sus tasas de interés.

Los retos que enfrentan los militares para recibir los beneficios de su derecho a la reducción de tasas de interés, está afectando negativamente la fortaleza financiera de sus hogares. Más específicamente:

• Entre el 2007 y el 2018, los datos muestran que menos del 10% de los préstamos automotrices, y sólo el 6% de los personales, recibieron una reducción de tasa de interés: Aunque exista evidencia de que las tasas de interés de algunos préstamos están siendo reducidas consistentemente de acuerdo al límite establecido por la Ley SCRA, el poco uso de éste significa que menos préstamos de hecho reciben la reducción de la tasa de interés
• Además de los $100 millones en beneficios no aprovechados en préstamos para auto y personales, los miembros del componente de reserva se beneficiaron con muy poca frecuencia de la reducción de sus tasas de interés en tarjetas de crédito y préstamos hipotecarios: La CFPB estima que un préstamo hipotecario, con una tasa de interés entre 6.5% y 7.5%, podría acumular ahorros entre $1,890 y $5,670 por cada activación. Comparativamente, los números por activación, para préstamos para auto y personales, son $331 y $249, respectivamente.
• Para los períodos más largos de activación, durante los cuales una reducción de tasa de interés sería más beneficiosa, el índice de utilización del beneficio, continúa siendo bajo: Aunque los militares del componente de reserva más probablemente recibirían una reducción de la tasa de interés durante períodos de servicio activo más largos, aún por activaciones de un año o más, la posibilidad de una reducción de la tasa de interés, permanece por debajo del 16%, para préstamos automotrices y personales.

Para asegurarse de que los militares del componente de reserva se beneficien de su derecho a la reducción de las tasas de interés, la CFPB recomienda que:

• Los acreedores apliquen las reducciones de tasas de interés, consagradas en la Ley SCRA, sobre todas las cuentas que un militar tenga en dicha institución, si éste invoca sus derechos sobre sólo una cuenta: Si un militar solicita la reducción de la tasa de interés en una cuenta, el acreedor podría aplicar esa solicitud sobre todas las otras cuentas que éste tenga en la institución respectiva.
• Los acreedores apliquen automáticamente los derechos consagrados en la SCRA: A partir de diciembre del 2014, el Departamento de Educación, obliga a los administradores de préstamos estudiantiles federales, a revisar mensualmente la página del Centro de Datos del Capital Humano para la Defensa de la Ley SCRA, para que identifiquen cuáles prestatarios son elegibles para recibir el límite a la tasa de interés, incluido en la Ley SCRA. Cuando las reducciones a la tasa de interés fueron aplicadas de forma automática sobre los préstamos estudiantiles federales, su utilización aumentó dramáticamente. Los bajos índices de utilización identificados en este reporte sugieren que la aplicación automática de beneficios debe ser usada donde sea posible, y los recursos tanto del sector público, como del privado, deberían alinearse para incrementar la adopción de un proceso automático de aplicación de beneficios.
• Se desarrollen indicadores exhaustivos y periódicos de la utilización de la reducción de tasas de interés consagrada en la Ley SCRA: Una mejor y más frecuente información acerca de la utilización de la reducción de tasas de interés incluidas en la Ley SCRA, favorecería la creación informada y la evaluación de esfuerzos futuros para expandir los derechos y protecciones financieras de los militares.

Lea el reporte; Protegiendo a quienes nos protegen: Evidencias del uso de las protecciones crediticias consagradas en la Ley de Ayuda Civil a Miembros de las Fuerzas Armadas (SCRA, por sus siglas en inglés) por miembros activados de la Guardia Nacional y la Reserva. (en inglés).

La “Civil Rights Division” o División de Derechos Civiles del Departamento de Justicia (DOJ, por sus siglas en inglés), es la encargada de hacer cumplir la Ley SCRA. La Oficina de Asuntos de los Militares de la CFPB, monitorea el mercado y refiere las violaciones a la Ley SCRA al DOJ. Por ejemplo, la CFPB trabajó conjuntamente con el DOJ para alcanzar una resolución por $60 millones, en contra de las compañías Salie Mae y Navient, por cobrarles de más a militares en sus préstamos estudiantiles.

Los consumidores pueden enviar quejas en la página de la CFPB, o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

Alentamos a aquellos empleados que crean que las compañías donde trabajan han violado leyes de protección financiera al consumidor, a enviar la información que tengan a la dirección whistleblower@cfpb.gov. Para saber más acerca de cómo denunciar conductas inapropiadas en su industria, visite la página de la CFPB (en inglés).

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor es una agencia del siglo 21 que implementa y hace cumplir las leyes federales en materia financiera, y que se asegura de los mercados de productos financieros sean justos, transparentes y competitivos. Para encontrar más información visite consumerfinance.gov/es.